从2013年开始，互联网金融席卷金融圈，以各金融机构推出的“宝宝”系列较为引人注目，利率可以达到8%以上。作者也因当时“宝宝”的便捷性和灵活性把存款全部转入金融机构“宝宝”打理，还大力推荐兄弟姐妹、父母亲戚，当时也曾为迎接互联网金融而激动不已。经过了一年的洗礼，2014年“宝宝”逐步恢复了理性，利率普遍降低到了5%一下，和一般理财产品已差异不大。
 
再新颖的产品和模式，都离不开其庞大的传统土壤的滋养。传统行业、传统产品、传统模式经过多年的发展，依然在社会上发挥着主渠道的作用。离开传统谈创新，只是空中楼阁的飘渺和昙花一现的美好而已。
 
作者经历了几家商业银行管理咨询项目，本次特针对中小商业银行业务的发展方向进行了梳理，希望对中小城商行和类金融企业从业人员了解传统业务发展方向有所帮助和启发。
   1、中小商业银行需要加快小、微企业业务产品创新。未来应围绕小、微企业的金融需求，针对不同层次的需求设计不同的产品。
   2、产品交叉搭配，设计不同的产品组合，以“产品包”的形式向小、微企业客户提供服务，尽量不提供单独产品，以达到捆绑客户，增强客户黏性。
   产品一律以“产品包”的形式出售，尽量不提供单独产品；
产品包的集合应该能够满足小、微企业的全部需求。
   3、根据该企业在中小商业银行信用评级体系中的级别，为不同信用级别的小、微企业提供相应的“产品包”。
   对信用评级高的客户可以推出集“融资、结算、理财”等的一揽子金融产品，用有效精良的服务打造中小商业银行“服务中小”的形象。
   4、中小商业银行应探索多元化担保方式，开发更多的信贷产品，从而吸引更多小、微企业客户。
   由于小、微企业普遍具有资产规模小、抵御市场风险能力弱、财务制度不健全等特点，缺乏不动产抵押和有效担保，担保难是制约小、微企业融资的瓶颈。因此，中小商业银行应探索多元化担保方式，为小、微企业提供多种担保选择，从而吸引更多小、微企业客户。